“贷款5年，前两年免息，提前还款不收任何违约金，还能做到0首付。”在北京王府井商圈某新能源汽车4S店，销售顾问向记者展示的金融方案颇具吸引力。
岁末迎来汽车销售旺季，车贷市场让利幅度加大。11月27日，记者以消费者身份走访了北京多个商圈，发现多家汽车4S店推出了0首付、前两年免息、提前还款无违约金等。为抢占份额，部分银行推出至高100万元授信、1天放款等服务。
北京市社科院副研究员王鹏对《华夏时报》记者表示，从短期看，降低购车门槛可刺激价格敏感型消费者提前购车，推动渗透率快速提升。长期看，渗透率增长需依赖续航、充电效率提升以及充电桩普及。
车贷优惠扎堆
某新能源汽车4S店销售为记者制定了买车金融方案，贷款5年，前两年免息，后面三年年化利率是4%，提前还款没有违约金。
另一门店汽车4S店员为记者做了测算，例如su7PRO，首付最低15%，年化费率2.5%，每月还款3919.03元，最长可以做到60期，还款一年后，随时提前还款，没有手续费。
记者走访发现，这类优惠已覆盖多数常见的新能源汽车品牌，且申请流程大幅简化。个人申请材料需携带身份证、银行卡；企业则需要企业营业执照、法定代表人或个体工商户经营者身份证、银行卡、近6个月银行流水等。
“现在年底冲销量，金融方案比上半年更灵活，不少客户都是冲着免息来的。”一位销售坦言。
面对市场需求，银行也加快车贷产品迭代。记者梳理多家银行APP及公众号发现，国有大行与股份行均针对性推出服务。
邮储银行APP显示，一手车最高可贷150万元，新能源车辆不得超过所购车辆价值的85%，非新能源车不得超过所购车辆价值的80%，贷款期限最长5年。其汽车专区显示，“乡村加‘邮’随心购车”活动针对乡村市场，满足县域消费者的购车需求。
平安银行汽车金融公众号11月19日显示，3万元起贷，至高可贷100万元，年化利率(单利)3.85%至21.6%，远程面签，资料齐全快至1天放款。
遇见浦发公众号称，指定条件办理浦发银行信用卡汽车分期业务并经批核且于2025年12月20日前成功放款且个人信用卡已激活的浦发银行个人信用卡账户主卡持卡人，按持卡人提交申请办理汽车分期的时间先后顺序取前12000名赠送刷卡金，其中蔚来限额10000名，华为鸿蒙智行限额2000名。
银行优化提前还款规则
值得注意的是，银行开始优化提前还款规则。以广发银行为例，11月3日，广发银行就个人汽车贷款后续新签订合同个人汽车贷款提还违约金调整收取标准进行公告，第1期还款日（含当日）至第12期还款日（不含当日）期间申请提前全部还款的，违约金比例为全部剩余本金的8%。
8月，广发银行福州分行公告称，按借款合同约定，60期个人汽车消费贷款，未满36期提前还款违约金比例为全部剩余本金的5%，满36期提前还款无违约金。36期个人汽车消费贷款，未满24期提前还款违约金比例为全部剩余本金的3%，满24期提前还款无违约金。
而在4月，广发银行公告称，借款人不得在第6期还款日（不含）前申请提前全部还款。
换句话说，该行此次取消了车贷前6期不得提前还款的限制条件。当前，新能源汽车在年轻人里快速渗透，这部分人群对金融产品灵活性要求更高，催生了提前还款需求。对银行来说，通过放宽还款时间约束、调整违约金比例，平衡了银行前期成本与客户资金灵活性需求，弥补银行因借款人提前还款造成的利息损失。
优惠政策下，消费者的还款决策呈现差异化。记者采访多位新能源车主发现，“免息”是多数人不提前还款的核心原因。
“贷款买的特斯拉落地30万元左右，也不会两三年就换车，分期还款已有一年，每月还5000元。随时能一次性还上，买车的时候车企给了补贴，0首付、没利息也没打算提前还款。”北京车主李先生对记者表示。
此前也有新能源车主因“返点”选择贷款，甚至比全款更便宜。来自北京的CC（化名）对记者表示，自己曾在某银行贷款买车，最开始银行说提前还款可能有违约金，卖车的销售说不用管，就直接要求提前还，也确实没有违约金。自己贷款三年，最开始贷款的时候有利息，银行会在连续还款3个月后返点，返的钱比一年的利息多，所以贷款反倒比全款更便宜，只要能在约定好的时间提前还款就可以了。
监管加码下，曾经的“高息高返”模式基本退出舞台。这种模式通过银行设定高利率、向经销商支付高额返佣，再由经销商补贴消费者的方式，看似“贷款比全款划算”，实则暗藏利率不透明、捆绑销售等风险。
王鹏表示，整治“高息高返”可净化市场秩序，遏制银行通过高额返佣吸引经销商推销车贷、经销商诱导消费者“长贷短还”的乱象，保护消费者权益，避免陷入“低月供陷阱”，推动行业合规化，通过信息共享平台防止多头借贷，降低银行风险。
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